借貸大評比:銀行是最大的借錢平台?代書借貸&當鋪&地下錢莊&跟會差在哪?

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借錢方法百百種,不想跟家人朋友借錢欠人情,於是透過各式各樣的平台借錢,例如:民間借貸、代書借貸、當鋪、地下錢莊、互助會…等,上述這些都是民間借貸哦!或許你會問「民間借貸」是什麼?以下就讓全城財務來幫你解惑!

銀行是最大的借錢平台?

「民間借貸」泛指的是除了銀行之外的借款平台。例如:代書借貸、當鋪、地下錢莊、互助會…這些都屬於民間借貸。在了解這些民間借貸的「平台」之前,先讓你了解基本上有哪些「方法」,主要分為有擔保品無擔保品

「有擔保品」主要是透過依法設定抵押權,通常借貸額度比較高,利息也會比較低,期數也比較長。擔保品又分為「不動產」及「動產」,例如:土地、房子、廠房…等就是「不動產」;而汽車、機車、機械設備…等就是「動產」。

「無擔保品」的借貸別名就是「信用貸款」,簡稱信貸。主要依照你的工作、收入,來評定你借款的額度、期數以及利息。

「銀行」其實就是規模最大的借錢平台,因為有銀行法的規範、穩定且龐大的資本以及系統的組織分工,所以利息往往都是最低的,不過,透過銀行申請貸款,需要穩定的收入、一定的信用評分…等高門檻的條件,銀行的借錢方法也是百百種,沒有一定的財務管理,是很難申請的!

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代書借貸、當鋪、地下錢莊、跟會差別在哪裡?

根據民法第205條規定有規定年息不得超過百分之20,所以年息百分之20以下就稱為「民間借款」;百分之20以上就稱之為「地下錢莊」也就是俗稱的「高利貸」。

˙ 「代書借貸」買賣房屋靠代書,借錢週轉也靠代書。

「有法律問題就會找律師;有不動產問題就會找地政士」而地政士就是代書。透過代書借貸的起源,就是通常買賣房屋會透過「代書」來完成的繁瑣的行政流程,往後自己若遇到急需借錢,想賣房折現的人就會來找當初買房代書幫忙,代書便開始協助客戶解決資金上的需求,尋找金主…等最後發展出的借貸服務,代書通常會以不動產作為抵押品,對金主債權人風險較低。

優點:以月計息,2分半至6分,利息較低。
缺點:擔保品門檻較高

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˙ 「當鋪」抵押品包羅萬象,以月計息,高月息

當鋪主要是透過抵押品借貸,汽車、機車、鑽石、黃金、珠寶…等,借款額度就由抵押品的價值而定。當鋪有當鋪法作為保障,目的是為不讓當鋪成為違法的地下錢莊,所以依法規定月息不得超過9.45分。而目前當舖普遍利息依擔保物的不同、落在2.5~9分左右。

優點:抵押品項多,以月計息。
缺點:2.5~9分左右月利息,月息高。

˙ 「地下錢莊」條件低,期數短,以日計息,利息最高

利息在前言已經說明過,年息為超過20%即為地下錢莊,而其實地下錢莊多數以日計息,期數以7天、10天、15天不等;一期利息則是落在10分至30分左右。最可怕的不僅止於利息,還很容易產生違約金。

舉例:借款1萬,7天一期,利息10分借款時。實拿9千(先扣除一期的利息)往後,每7天支付一次利息1千(無包含本金),當無法支付利息時,則當期的利息會在加入在本金裡頭在計算,常常就會造成只能還利息而還不了本金的情況,永遠還不完。

另外,通常會找地下錢莊的借貸的人,多為沒有固定薪資收入的職業,例如:小吃攤、計程車、清潔人員、自由工作者…等,上述的人通常沒有固定的薪轉紀錄,或勞健保,很難在銀行借錢。但其實還是能透過專業的財務管理轉介到銀行哦!

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優點:無需任何條件
缺點:違法邊緣、高利息、期數短、違約金高、資金來源不明

˙ 「互助會&日日會」標利息,高利息先得標,欠人情

常會聽到「跟會」、「倒會」的案例,而這個「會」即是地方社區發展出來的一種互助貨又稱日日會,通常者樣的服務對象都是透過街坊鄰居、親朋好友共組。也就是除了金錢的債務本身,還可能多了一筆人情債。

借款的基本金額通常為3萬,利息20分借款時會先收取利息6千,你則實拿2萬4千,往後每日償還本金1千,以1個月將本金償還完畢。而有些互助會為了預防倒會無償的現象,會透過所有會員將房屋設定抵押權,當倒會的時候,還能拿回本金。

優點:無需任何條件、資金來源明確
缺點:高利息、高風險、欠人情